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一次性付款和按揭贷款买房 哪个更划算?

  • 文章来源: / 作者: / 发布时间:2019-10-09
  •   目前按揭贷款有两种最常用的还款模式,一个是等额本金还款法,另一个是等额本息还款法,购房者应该根据自身情况选择。面对昂贵的房价,绝大多数的购房者都是贷款买房,但也有少数人选择一次性付款。究竟按揭贷款买房与一次性付款买房,哪个更划算?个人经济状况不同,楼市走向不断变化,这个问题也许难以有标准答案。


      “70后”小王:拿老房子抵押付首付,再按揭买进大房子 资产增值:100多万元小王是公务员,老婆在银行工作,两口子都是不折不扣的消费一族。但奇怪的是,这“手中有钱放不牢”的小两口,家庭理财方面却小有“建树”:临海两套房子,一套老城区90平方米的房子,一套城东150平方米的公寓;在椒江也有一套140平方米的公寓。


      小王说,其实他并不懂得投资,也没有在这方面花太多的心思,房产投资成功纯属“运气”。


      90平方米的房子是父母给小王的婚房,参加工作后,他一直梦想着住大房子。2007年底,他看中了临海商业街的一套150多平方米的房子,总价50多万元。


      小两口看了这套房子都很喜欢,总价又不贵,小王拿出所有积蓄,又向父母拿了点,付了四成首付,剩余的六成房款用公积金和商业组合贷款。就这样,他买下了这套大房子。


      全部的贷款加起来30多万元,小王的月供款在3000元左右。


      没过几个月,小王的同学在椒江买了一套房子。当时是2008年,楼市正值低迷。小王有点心动,也想在椒江买一套房子。但是在临海刚买了房,现在连首付也拿不出。小王灵机一动,想到了将第一套老房子抵押。随后,小王将抵押来的钱付了四成首付,再办了六成按揭,就这样,他又在椒江买下了140平方米的一套房子。


      这样,两套房子的房贷加起来70万元,小王的月供款在7000元左右。好在两口子收入较高,2/3的收入供楼,老房子出租后的租金加剩余的工资,过日子还绰绰有余。


      小王运气也好。椒江这套房子自购进后就遇上了2009年房价大涨。去年年底,小王接到了同学的一个电话,说椒江那套大房子很抢手,卖110万元没问题。而临海那套改善住房,也差不多增值了40万元。


      “80后”小林:“一次性付款,等于少买了一套房。”


      小林是临海人,2006年大学毕业后留在杭州工作,男朋友也不是杭州人,两人要在杭州安家,得先买套房子。刚参加工作,两人的月工资加一起还不足一万元,好在双方家庭条件都不错,父母有实力资助他们。


      2008年3月,在楼市沉寂的时候,小林成功地完成了购房行动:一次性付出90万元买进市中心一套二手房,面积60平方米左右。


      周围的朋友同事都很惊讶,买房这样的大件商品消费,不都是按揭贷款么,怎么一次性付款哪?小林无奈地说:“因为是1985年的老房子,银行不给贷款,没办法啊!”


      小林说,当初买房时,得知要一次性付款,她也有点犹豫。不过父母表示,既然手头有钱,为什么要向银行借呢,直接付款还能省下不少利息呢。于是,父母几乎拿出所有积蓄买下了这套不能按揭的二手房。


      2009年房价疯涨,小林购进的这套公寓由90万元增值到180万元。小林却有点后悔了,不单单是她的小区,杭州整个楼市普涨,如果选择贷款买房,她的90万自有资金当时完全可以再买一套60平方米的公寓。


      小林是这么算的:以双方家庭的收入水平来看,当时买其他小区的房子,90万元的总价,首付40%,承担50万元的按揭贷款应该没有问题。因为没有贷款,她等于少买了一套房。


      “如果当时选择可以贷款的房子,家里的现金完全可以付两套房子的首付,又正好赶上这一轮的暴涨。”虽然小林这套房子房价翻倍了,她却没那么激动,“现在只有这套房子,要自己住,不卖的话,涨到多少都没意思。”按照目前市值180万元,如果小林今后想换大套,人家接手这套房子也要一次性付款,起码要准备 180万元房款,一般的家庭恐怕很难接受。


      月供别超过收入的一半


        从小林和小王买房的经历来看,按揭似乎比一次性付款买房要划算。不过,经过今年这一轮的楼市调控,银行房贷门槛提高,二套三套利率上调,按揭的代价会越来越高,房价快速上涨的情形也将不复重现。在二手房成交不活跃的状态下,靠银行贷款买房投机赚差价也开始行不通,万一被套,钱没赚到不说,还要支付高额的房贷,压力可想而知。


      在这种状况下,台州一些有钱的购房者开始转向全款购房,温岭的林先生去年年底买入椒江万豪国际的三套房子,总价将近400万元,他选择一次性付清房款。林先生说,像他这样的情况,银行贷款肯定不太好贷,手头有闲钱,不如直接付款。


      “买房一定要根据自身经济情况而定,量力而为,一般月供不应超过收入的50%。”工商银行相关顾问表示,购房一定要理性,还贷不应给自己太大压力。另外,目前按揭贷款有两种最常用的还款模式,一个是等额本金还款法,另一个是等额本息还款法,购房者应该根据自身情况选择。等额本金还款是指每月还款本金总数相同,利息总额会少一些,但前期还款额较高,随着时间推移,还款负担逐渐减轻。这种方式很适合目前收入较高,但是预计将来收入会减少的人群,并且适用于打算提前还款的客户。而等额本息还款法每个月还款数目相同,相同贷款下总的利息较多,适合于前期还款压力较大,收入比较稳定的人群。